Mua căn hộ trả góp đang là lựa chọn phổ biến của nhiều người, đặc biệt là người trẻ khi chưa đủ tài chính để thanh toán một lần. Tuy nhiên, để đảm bảo việc mua căn hộ trả góp thành công và không gặp rủi ro.
Để đảm bảo an toàn tài chính và pháp lý cho bạn và gia đình, cần đặc biệt lưu ý quan trọng khi mua căn hộ trả góp sau đây.
Mua căn hộ trả góp là gì?
Trả góp là phương thức cho vay tiền mà các kỳ trả nợ gốc và lãi trùng nhau. Số tiền trả nợ của mỗi kỳ là bằng nhau theo thỏa thuận (hợp đồng) và số lãi được tính dựa trên số dư nợ gốc và thời hạn thực tế của kỳ hạn trả nợ. Thông thường, kỳ hạn trả nợ là 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng hoặc 1 năm, tùy thuộc vào nhu cầu, khả năng tài chính trả trước và khả năng tài chính trả định kỳ. Trả góp còn áp dụng trong việc cho vay tiêu dùng, mua tài sản giá trị lớn (nhà đất, xe hơi…). Lãi suất cho vay trả góp thường do bên cho vay và bên vay tự thỏa thuận.
MUa nhà trả góp hiện là mô hình đang được nhiều dự án, ngân hàng và người mua lựa chọn.
Đánh giá chính xác khả năng tài chính khi mua căn hộ trả góp
Trước khi quyết định mua căn hộ trả góp, bạn cần đánh giá chính xác khả năng tài chính của mình. Theo nguyên tắc tài chính an toàn, khoản tiền trả góp hàng tháng không nên vượt quá 40% thu nhập ổn định của bạn. Điều này giúp đảm bảo bạn không gặp áp lực tài chính khi phải chi trả các khoản vay.
Ngoài ra, bạn nên chuẩn bị ít nhất 30% giá trị căn hộ để thanh toán ban đầu. Nhiều chuyên gia tài chính cũng khuyên bạn nên áp dụng nguyên tắc “2 lần 50%” – không vay quá 50% giá trị ngôi nhà và số tiền lãi phải trả mỗi tháng không quá 50% thu nhập. Việc dự phòng một khoản tài chính cho các chi phí phát sinh như nội thất, phí quản lý hay sửa chữa ban đầu cũng rất cần thiết.
Lựa chọn gói vay phù hợp và hiểu rõ lãi suất khi mua căn hộ trả góp
Khi mua căn hộ trả góp, việc lựa chọn gói vay phù hợp và hiểu rõ về lãi suất là vô cùng quan trọng. Các ngân hàng thường có chính sách ưu đãi lãi suất cố định trong 6-24 tháng đầu, sau đó áp dụng lãi suất thả nổi theo thị trường.
Bạn cần cân nhắc kỹ về kỳ hạn vay. Ngân hàng thường cho vay mua nhà trả góp trong thời gian tối đa là 30 năm. Nếu chọn kỳ hạn vay ngắn từ 3-5 năm, bạn sẽ được hưởng lãi suất ưu đãi nhưng số tiền phải trả hàng tháng sẽ lớn hơn. Ngược lại, nếu chọn kỳ hạn vay dài trên 5 năm, bạn có thể dễ dàng cân đối chi tiêu khi số tiền gốc phải thanh toán được chia nhỏ, nhưng lãi suất sẽ cao hơn.
Kiểm tra kỹ pháp lý dự án và căn hộ trả góp
Một trong những rủi ro lớn nhất khi mua căn hộ trả góp là dự án không có đầy đủ pháp lý hoặc gặp phải các vấn đề về xây dựng, bàn giao. Bạn cần đảm bảo rằng dự án có đầy đủ giấy phép xây dựng, giấy phép phê duyệt quy hoạch và các giấy tờ liên quan đến pháp lý của chủ đầu tư.
Chủ đầu tư uy tín thường đảm bảo tiến độ thi công và chất lượng công trình. Bạn nên ưu tiên những dự án đã hoàn thiện hoặc có chứng nhận bảo lãnh ngân hàng để hạn chế rủi ro khi xảy ra tranh chấp hoặc chậm bàn giao. Tìm hiểu về uy tín của chủ đầu tư qua các dự án đã triển khai trước đây, bao gồm chất lượng xây dựng, tiến độ bàn giao và dịch vụ hậu mãi.
Đọc kỹ hợp đồng mua bán và hợp đồng tín dụng
Trước khi ký kết, bạn cần đọc kỹ và hiểu rõ các điều khoản trong hợp đồng mua bán và hợp đồng tín dụng để tránh những rủi ro và tranh chấp sau này. Hợp đồng mua bán căn hộ cần thể hiện rõ diện tích căn hộ (thông thủy và tim tường), giá bán và phương thức thanh toán, thời gian bàn giao và tiến độ xây dựng, các chi phí phát sinh như phí bảo trì, phí quản lý.
Đối với hợp đồng tín dụng, bạn cần kiểm tra kỹ các điều khoản về nghĩa vụ trả nợ, quyền thu hồi tài sản nếu không thanh toán đúng hạn, và phí phát sinh khi trả trước thời hạn. Đặc biệt lưu ý các điều khoản về lãi suất sau ưu đãi, phí trả nợ trước hạn và các khoản phí khác phải được ghi rõ ràng và minh bạch.
Lên kế hoạch tài chính dài hạn và phương án dự phòng
Cuối cùng, bạn cần lập kế hoạch tài chính dài hạn và có phương án dự phòng. Lập bảng kế hoạch chi tiết cho toàn bộ thời gian vay, bao gồm tổng tiền vay, lãi suất và thời gian trả nợ, khoản trả hàng tháng và tổng chi phí phát sinh, dự trù nguồn thu ổn định để chi trả.
Ngoài ra, bạn cần chuẩn bị phương án dự phòng trong trường hợp thu nhập giảm, chẳng hạn như bảo hiểm nhân thọ, quỹ tiết kiệm hoặc người đồng trả nợ. Điều này giúp bạn đảm bảo khả năng chi trả trong suốt thời gian vay, tránh tình trạng vỡ nợ và mất tài sản thế chấp.
Mua căn hộ trả góp là quyết định tài chính quan trọng đòi hỏi sự cân nhắc kỹ lưỡng. Với 5 lưu ý quan trọng trên, hy vọng bạn sẽ có những quyết định đúng đắn, giúp việc mua căn hộ trả góp trở nên an toàn và hiệu quả.
Lưu ý một số rủi ro khi mua căn hộ trả góp
Khi mua chung cư trả góp, người mua có thể đối mặt với nhiều rủi ro tiềm ẩn. Dưới đây là những rủi ro chính cần lưu ý:
Rủi ro pháp lý
Rủi ro pháp lý xảy ra khi chủ đầu tư hoặc bên bán thiếu các giấy tờ quan trọng như giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất (sổ đỏ/sổ hồng), bản vẽ thi công hoặc bản vẽ phù hợp với quy hoạch. Trong nhiều trường hợp, người mua đặt cọc và trả tiền theo tiến độ xây dựng, nhưng sau đó chủ đầu tư không xây dựng nhà hoặc ôm tiền bỏ trốn, gây thiệt hại lớn cho khách hàng.
Ngoài ra, người mua còn có thể gặp các vấn đề như:
- Chủ đầu tư chậm bàn giao nhà hoặc không cấp sổ hồng
- Dự án bị đình trệ do pháp lý chưa hoàn thiện
- Tranh chấp về quyền sở hữu đất
Rủi ro tài chính
Rủi ro tài chính thường xảy ra khi người mua muốn sở hữu căn hộ lớn nhưng tài chính hạn hẹp hoặc chọn thời gian trả góp quá ngắn. Điều này tạo áp lực lớn khi phải trả cả tiền gốc và lãi suất hàng tháng. Nhiều chuyên gia khuyên không nên vay quá 50% giá trị của căn hộ để đảm bảo vừa đủ tài chính duy trì cuộc sống, vừa đủ khả năng trả nợ đúng hạn.
Một số người “tay trắng đánh giặc”, mua nhà với số tiền hạn hẹp nhưng lại chọn thời hạn hoàn trả ngắn, dẫn đến tình trạng căng thẳng tài chính hàng tháng.
Rủi ro lãi suất
Lãi suất là vấn đề người mua chung cư trả góp cần đặc biệt lưu ý. Nhiều ngân hàng đưa ra mức lãi suất hấp dẫn như 7%/năm hoặc 8,5%/năm, nhưng đây chỉ là lãi suất ưu đãi trong thời gian ngắn (thường là 1 năm hoặc vài tháng đầu). Sau thời gian ưu đãi, mức lãi suất có thể tăng lên 3-4%.
Một số ngân hàng thậm chí còn áp dụng lãi suất cố định 0% trong những tháng đầu, nhưng đến tháng thứ 13 thì mức lãi suất có sự thay đổi lớn, khiến người mua bất ngờ nếu không đọc kỹ hợp đồng.
Rủi ro từ hợp đồng vay vốn
Hợp đồng vay vốn ngân hàng thường có nhiều thỏa thuận phức tạp. Nếu không thực hiện đúng, người vay có thể phải đóng phí phạt hoặc chịu trách nhiệm pháp luật dân sự. Một số rủi ro từ hợp đồng bao gồm:
- Phí phạt trả trước hạn (đặc biệt cao trong 1-3 năm đầu)
- Các điều khoản không rõ ràng về quyền và nghĩa vụ
- Điều kiện giải ngân không phù hợp.
Để tránh những rủi ro khi mua chung cư trả góp, người mua cần tìm hiểu kỹ về pháp lý dự án, cân nhắc khả năng tài chính, đọc kỹ hợp đồng, so sánh các gói vay của nhiều ngân hàng và có thể tham khảo ý kiến của luật sư hoặc chuyên gia pháp lý trước khi quyết định mua.